Валютная ипотека

На сегодняшний момент во всех средствах массовой информации очень стоит остро вопрос с Ипотечными кредитами, взятых в валюте физическими лицами, в долларах или же в евро. Обладателям данных валютных кредитов, в настоящее время стало нелегко. Только за последние 3 – 5 месяцев национальная валюта резко упала «в цене» — по отношению к доллару – на 11%, а к евро – на 12%. Соответственно заемщикам стало намного тяжелей выплачивать свои кредиты, так как доля соотношения по выплатам в месячном бюджете значительно возросла.

И что самое интересное в данном вопросе: прекратит ли национальная валюта – рубль, «падать» или все самое «интересное» еще впереди.

Вот уже 8,5 лет как в нашу организациюобращаются с вопросами о реструктуризации Кредита и получения отсрочки или рассрочки самого платежа по кредиту, но в последнее время, а именно с 18 января 2015 года – пошли обращения и звонки от людей, которые столкнулись с проблемой Ипотечного Кредита взятые в период с 2008 года в валюте.

Основной вопрос, который стоит перед ними – это: Как нам платить Ипотечный Кредит, который вырос в два раза? Первоначально Кредит они могли платить, так как курс доллара, к примеру, на момент заключения самого договора был равен 35 рублям. Теперь, когда курс доллара составляет порядка – 65 рублей, их доходы стали ниже или же совсем кого то из членов семьи сократили, или урезали в разы саму зарплату – платить по данному кредиту, стало просто невозможно.

Люди конечно же в первую очередь идут в Банки для того чтобы получить перерасчет кредитного договора – но им либо предлагают платить договор в соответствии с условиями, или предлагают «каникулы» в которые Вы платите только проценты, а сам «Скелет» кредита ни сколько не уменьшается. Банкам просто выгодно на фоне роста валюты, получать в два раза больше, чтобы остаться на плаву, так как после января 2014 года, когда Центральный Банк РФ начал отзывать у многих Банков лицензии. Банки в свою очередь перестали разбрасываться кредитами, и стали прибегать к «вышибанию», требуя погасить кредит, из самих должников по кредитам через Коллекторские организации. Такая ситуация в принципе не устроила обе стороны. Все начали ждать вмешательства со стороны ЦБ РФ.

В результате ЦБ разместил на своем официальном сайте письмо за подписью его главы Эльвиры Набиулиной, которое носило чисто рекомендательный характер, так как оказание помощи валютным ипотечным заемщикам не входит в компетенцию Банка.

В письме ЦБ рекомендует конвертировать ипотечные валютные кредиты в рублевые по официальному курсу на 1 октября 2014 года, когда доллар стоил 39,66 рубля, евро – 50,05.

Однако, ввиду рекомендательного характера письма, российские банки вполне имеют право не обращать на него внимание, и действовать по своему усмотрению.

Таким образом – единственным выходом из данной ситуации, если Вы являетесь Должником по Валютному Ипотечному Кредиту – это обращаться юридически грамотно в суд, для перерасчета Вашего кредитного ипотечного договора, и по получения и вступления Решения Суда в Законную силу – платить в соответствии с первоначальным курсом доллара на момент заключения Ипотечного Кредита. Обращайтесь и Наши адвокаты помогут Вам найти выход из Вашей ситуации, в рамках закона и нашей многолетней Судебной практикой.

Сегодня современный ритм жизни и растущий технологический прогресс способствуют увеличению числа людей, стремящихся к улучшению жилищных, материальных и других условий своей жизнедеятельности. К тому же возможностей для этого сейчас более, чем достаточно. Как правило, в этом случае помогает обращение в банк для получения кредита, ссуды или ипотеки (кому, как удобнее)…

К тому же получила свое распространение и валютное ипотечное кредитование, хотя доля риска здесь, несомненно, присутствует, так как скачки курса валют за последнее время увеличили число неплательщиков. В основном к такому виду кредитования обращаются обеспеченные граждане, но и порой они не в силах осуществлять своевременную оплату.

Валютная ипотека

Для многих людей вопрос, как минуя график, выплатить ипотеку досрочно, имеет психологическую огранку. Ведь на уровне подсознания довольно непросто понимать, что в течение нескольких лет придется выплачивать долг, несмотря на финансовые возможности. Тем более, если речь идет о нестабильности экономики.

Случается и так, что бывает необходимо срочно продавать или разменивать купленное жилье. Ведь по истечении какого-то времени могут возникнуть определенные обстоятельства, требующие проведения таких действий. Может быть кто-то подумывает о переезде. А так как ипотечный кредит разграничивает подобные возможности, единственным реальным выходом является его досрочное погашение.

Кроме того, ипотека предусматривает не только платежи каждый месяц, но и ежегодные расходы на пролонгированные страховки и независимого оценивания объекта недвижимого имущества (если банк считает нужным). Поэтому желание уменьшить расходы хотя бы на один год вполне объяснимо.

Выгода ипотечного кредитования зависит не только от процентов по ставке, суммы по кредиту и времени, отведенного на его погашение, но и подбора выгодной системы погашения долга.

Ипотечные займы могут покрываться как равными, так и дифференцированными оплатами. Первые предполагают равнозначные платежи в течение всего кредитного периода, причем вначале идет оплата процента по кредиту и только потом основная сумма долга. Дифференцированные выплаты подразумевают неравномерность оплат. Вначале размеры выплат довольно внушительные, но по истечении определенного периода становятся менее существенными. Причем этот вариант наиболее предпочтителен.

За несколько последних лет все чаще затрагивается вопрос, касающийся поддержке плательщиков ипотек самим государством. В качестве помощника выступает Агентство по кредитованию жилья в ипотеку.

Существует несколько возможностей для оплаты валютной ипотеки с минимальными потерями:

1. Необходимо принадлежать к гражданам определенной социальной категории, так как полагаться на поддержку государства относительно помощи в выплатах могут далеко не все. Подобного рода помощь может быть оказана молодым семьям с не менее, чем двумя детьми и семьям, где проживают инвалиды. В остальных вариациях рассчитывать на поддержку не приходится. Кроме того, на часть выплат могут полагаться государственные работники и определенная категория бюджетников, а также ветераны войны и семьи, стоящие в очереди на улучшение условий проживания.

2. Купить соответствующее определенным требованиям жилье. Именно в этом случае можно рассчитывать на частичное погашение долга. А именно они должны соответствовать следующим показателям:

Ипотечный кредит

  • Общая площадь жилья не более 50 кв. метров (речь идет об однокомнатной квартире). Касательно квартир большей площади, следует отметить, что метраж здесь должен быть не более 100 кв. метров.
  • Большую роль сыграет и дата кредитного займа.
  • Кроме того, существуют условия, которые предусматривают доход семьи и срок просрочки платежа.

    Уровень дохода должен соответствовать не менее чем 1,5 регионального прожиточного минимума на члена семьи. Просрочить платеж допустимо, но не меньше 30 и не больше 120 дней. Важное условие-кредит в семье должен быть один.

3. Заключать договор кредитования в том банке, который имеет связь с Агентством, занимающимся ипотечными кредитами. И еще одно условие, в котором заключается, пожалуй, вся суть рассматриваемого вопроса. Банк не обязан принимать участие в поддержке валютных займов, данное условие предусмотрено законодательством. Если только он сам не изъявит желание сделать это на добровольной основе. Перед непосредственным займом, необходимо выяснить, участвует ли выбранный банк в специальной программе, которая осуществляет поддержку заемщиков по ипотечному кредиту.

Итак, чтобы ясно и четко определиться с ответом на вопрос о том, как осуществить выплату валютной ипотеки, очень важно соблюдать вышеназванные условия и помнить, что если государство и окажет поддержку в погашении кредита, то сумма ее будет не более 400 тысяч рублей.

В этом материале я расскажу, в чем разница между ипотекой в рублях и ипотекой в долларах, а также попытаюсь определить, в какой валюте лучше брать ипотечный кредит.

На российском рынке ипотечного кредитования существует два вида ипотеки — в рублях и в валюте (под валютой чаще всего понимается доллар, хотя есть предложения и в евро). Главный соблазн для заемщиков — более низкие процентные ставки по валютным ипотечным кредитам, но большинство все же предпочитают брать ипотеку в рублях.

Как же правильно поступить?

Относительно кредитов (не только ипотечных, а вообще) существует два мнения:

— брать кредит в рублях;

— брать кредит в той валюте, в которой вы получаете доход.

Я тоже могу высказаться за рубли.

Почему? Потому что в том случае, когда мы берем рублевый кредит, мы ограждаем себя от международных финансов, то есть, для нас неважен курс доллара, курс евро и других валют. Также на руку обесценивание рубля.

Но вот, в чем проблема, в последнее время рубль укрепляется относительно доллара, вот так:

То есть, брать кредит в рублях, вроде, как выгоднее. Но ипотека — это ведь долгосрочное сотрудничество с банком, поэтому и смотреть надо не на кратковременные изменения курсов валют, а хотя бы на такие, которые равны сроку ипотеки. А сколько у вас срок ипотеки? Лет пятнадцать? Давайте, посмотрим на курс доллара относительно рубля за предыдущие пятнадцать лет:

Видите этот рост в самом начале? А теперь представьте, что вам при рублевых доходах и цене несколько рублей за 1 доллар США внезапно приходится платить по тарифам 1 доллар = несколько десятков рублей. Процентная ставка тут никакой роли играть не будет. Невозможность рассчитаться по кредитным обязательствам. Дефолт.

Достаточно часто мы забываем и о том, что сотрудничаем с российскими банками. Глупо надеяться, что долларовый счет в российском банке на случай такого краха спасет. Честь и хвала российским банкам, которые мужественно отразили мировой финансовый кризис 2008 года, но в 98-ом, как вы помните, было чуть-чуть по-другому.

Вывод: долгосрочные ипотечные долларовые кредиты в российских банках брать не рекомендую даже при доходах в долларах (если ипотека для вас — важный жизненный вопрос, если же это — очередная инвестиционная квартира для диверсификации вложения денег, то, конечно, можно играться с валютами, сроками, банками).

Проблема заемщиков валютной ипотеки

В связи с макроэкономической ситуацией на постсоветском пространстве и финансовым прессингом зарубежных партнеров отечественного валютного рынка, рубль заметно сдал позиции и котируется более низко в сравнении с зарубежной валютой. Падение отечественной ассигнации привело к увеличению стоимости на импортные товары и услуги.

Валютные заемщики по ипотеке ввиду снижения стоимости рубля получили проблему по погашению кредита, потому что кредит необходимо погашать в иностранной валюте. Например, заемщик получил деньги в долларах США на льготных условиях в 2012 году, к 2016 году официальный курс иностранной валюты вырос в несколько раз. Теперь для погашения ежемесячных платежей, кредитополучателю необходимо затратить в несколько раз больше средств в отечественной ассигнации на покупку доллара.

Согласно заявлению Аксакова А.

на 2015 год в России отмечено 25 000 валютных заемщиков. В соответствии сведений независимой экспертизы этот показатель занижен и соответствует около 150 000 людей. При этом основная доля кредитополучателей являются социально-уязвимым слоем населения: многодетные семьи, инвалиды и матери-одиночки.

В связи с невозможностью погасить возросшую задолженность по кредиту в различных регионах России проходили коллективные и одиночные акции протеста, в некоторых случаях с перекрытием движения на автомагистралях и городских площадях.

Для защиты собственных прав была создана незарегистрированная общественная организация – движение заемщиков валютной ипотеки, начавшая деятельность в декабре 2014 года. Основные цели общности:

  • Борьба с рейдерством в кредитных организациях.
  • Помощь заемщикам валютной ипотеки.
  • Просьба принять соответствующий законодательный акт, регулирующий девальвационные курсы валют и связанных с этим последствий.

Последние новости движения: около 30 семей валютных вкладчиков «Нордеа Банка» пикетировали отделение кредитной организации в г. Москва с требованием рефинансирования ипотечного займа.

Выплата штрафов

Согласно законодательству несвоевременная уплата задолженности по ипотечному кредитованию карается штрафом, определенным соответствующим договором между банком и заемщиком. Неустойка представляет собой пеню от 100 до 3000 рублей в сутки в зависимости от срока просрочки и условий кредитования (0,1 – 2% величины займа).

В случае продолжительной неуплаты по задолженности кредитной организацией может быть начата процедура принудительного взыскания при помощи различных коллекторских компаний или в законном порядке, в том числе с конфискацией имущества и иных средств должника.

Если нет возможности платить по валютной ипотеке в связи с экономическим кризисом или финансовым положением кредитополучателя не нужно первоочередно платить штраф – сначала посетите региональное отделение банка-кредитора и попробуйте найти компромисс. Один из предпочтительных вариантов – реструктуризация валютной ипотеки. Если банк не соглашается на смягчение условий кредитования – необходимо напомнить об указании Центробанка о необходимости пересмотра порядка погашений займов, полученных в иностранной валюте.

В случае невозможности урегулировать финансовый вопрос с сотрудниками банка, следует посетить региональное отделение социальной защиты населения с соответствующей просьбой, и на основании подачи заявления составить иск в судебные органы о рефинансировании или реструктуризации задолженности или для получения необходимой отсрочки.

Реструктуризация валютной ипотеки

Реструктуризация выплат по займу – определенный набор методов, позволяющий смягчить условия выплат для заемщика. Данная процедура производится путем:

  • Рефинансирования. Заемщик получает кредит в другом банке для погашения основной задолженности.
  • Увеличения периода выплат. Кредитополучателю продлевается срок платежей, при этом соответственно уменьшаются ежемесячные взносы.
  • Отмены накопленных штрафов и пеней. При реструктуризации возможно аннулирование денежных санкций в случае уважительной причины.
  • Предоставления кредитных каникул. Временная отсрочка платежей по займу.

Для реструктуризации валютной ипотеки заемщик должен соответствовать необходимым критериям и иметь уважительную причину. Например:

  • Задолженность возникла в связи с уменьшением дохода клиента и членов его семьи.
  • Должник изменил семейный статус или у него родился ребенок.
  • Неустойка образовалась ввиду резкого скачка курса иностранной валюты.

Советы юриста заемщику:

  1. Не следует укрываться от банка, наоборот, в кратчайший срок после образования задолженности следует посетить региональное отделение кредитной организации и попытаться найти компромисс.
  2. Не нужно надеяться на поддержку федерального органа. Поможет ли государство – это вопрос. Кризис является понятием системным, и поддержать всех вряд ли удастся.
  3. При возможности следует погашать задолженность мелкими частями. Пусть не полностью, но регулярность выплат – хорошее доказательство отсутствия злого умысла в суде.
  4. В случае отсутствия компромисса с кредитной организацией не следует бояться судебной практики. Сама процедура позволит выиграть время для улучшения финансовых возможностей.

Суд с банком

Основное право валютного заемщика – изменение условий по ипотеке в судебном порядке. Такая возможность появилась для отдельных слоев граждан в связи с принятием Постановления Правительства № 373 от 20 апреля 2015 года.

Согласно закону первоочередное право на отмену или изменение условий по ипотечному кредитованию обладают граждане:

  • Состоящие на очереди по улучшению жилищных условий на 01.01.15 г.
  • С двумя или более несовершеннолетними детьми.
  • Ветераны боевых действий и лица, к ним приравненные.
  • Инвалиды.
  • Работники различных муниципальных учреждений федерального и государственного значения.

Опытные юристы советуют оспаривать задолженность по валютному займу в судебном порядке при следующих основаниях:

  1. Экономический кризис, как форс-мажорное обстоятельство для перевода валютного займа в рублевый.
  2. Невозможность выполнить обязательства в связи с отторжением недвижимости. Если отчуждение объекта собственности лишит его владельцев единственной жилплощади.
  3. Финансовые затруднения кредитополучателя.

Заключение

В результате инфляции и роста курса зарубежной валюты по отношению к отечественной пострадали граждане, оформившие ипотеку в иностранных ассигнациях на длительный срок. В случае невозможности полноценно оплачивать кредит следует:

  1. По возможности осуществлять периодические выплаты любой доступной суммой.
  2. В кратчайший срок посетить отделение кредитора и попытаться найти компромисс с возможностью реструктуризации или отсрочки платежей.
  3. Если решение проблемы найти не удается – составить исковое заявление в суд с требованием отменить или изменить условия кредитования на основании положений ПП № 373 от 20.04.15 г.

Список законов

Постановление Правительства № 373 от 20 апреля 2015 года

Новости и обзоры валютного рынка

Все новости и обзоры

Все эксперты уверены, что ипотеку нужно брать в той валюте, в которой заемщик получает основной доход. Что же делать ипотечному заемщику, если он попал в сложную ситуацию и больше не в состоянии платить ежемесячные взносы. Ежемесячные взносы по валютной ипотеке из-за повышения курса валют выросли в 2-3 раза, а оставшийся долг превысил сумму взятого кредита.

Ипотека в валюте. Что делать?

Валютная ипотека: новости на рынке кредитования

12 февраля 2015 г. на официальном сайте Банка России был обнародован проект поправок, которые предполагают возможность реструктуризации долга путем пересчета остатка долга в российские рубли по курсу ЦБ, который был зафиксирован на день оформления договора. При этом кредитор не должен взыскивать с заемщика оплату каких-либо комиссий или сборов. Размер оплаты за пользование средствами будет оговариваться сторонами еще в одном договоре, однако он не превысит 12,2% в год. Реструктуризация проводится после письменного заявления заемщика.

Валютная ипотека: стоит ли брать

Если получится взять кредит в благоприятное время или в стабильной валюте – можно существенно сэкономить. Процентные ставки по менее популярным валютам (иены или франки) могут быть ниже рублевых на 6%. По статистическим данным, в настоящее время ипотека по карману лишь 2-3% граждан.

Чтобы ощутить достоинства валютной ипотеки, можно рассмотреть некоторые расчеты. Большинство банков используют кредитный калькулятор аннуитетые платежей. При этом вся сумма с процентами разделяется на равные взносы, которые заемщик выплачивает ежемесячно. Для сравнения: тот же человек оформил валютную ипотеку в сумме 5 млн рублей на 8 лет под 8,5% годовых. За этот период ему придется выплатить 6 785 606 рублей, переплата составит почти 1 800 000 рублей.

В рублях же клиент берет эти средства на аналогичный срок, только под 11,5% годовых. Переплата составит 2 540 044 рубля. Разница между двумя ипотеками значительная – 754 438 рублей!

Что делать с валютной ипотекой при нестабильном курсе?

Существует несколько возможных решений ситуации:

  1. Можно написать заявление банку-кредитору в целях увеличения срока кредитования. Ежемесячный платеж не увеличится, но переплаты по процентам избежать не удастся.
  2. Перекредитовать валютную ипотеку в рублевую. Это повысит ставки, но гарантирует, что платежи изменяться не будут, а задолженность не вырастет.

Чтобы перевести в рублевую ипотеку, нужно:

  • пройти новую проверку платежеспособности. Иногда это вызывает значительное уменьшение размера рублевого кредита по сравнению с ранее выданным валютным займом;
  • осуществить повторную оценку актуальной рыночной стоимости жилья;
  • еще раз оформить страхование жизни и имущества;
  • заплатить комиссию за выдачу нового кредита и все расходы по его оформлению.

Скорее всего, процентная ставка перекредитования будет выше, чем при оформлении стандартной ипотеки.

Переоформить кредит можно не всегда:

  1. Если банк выдал кредит на недвижимость в строящемся здании, перекредитоваться нельзя: невозможно зарегистрировать право собственности на нее, нет объекта залога.
  2. Не получится рефинансировать ипотеку, если в соглашении клиента с банком оговаривается запрет на рефинансирование в другом банке.
  3. Переоформление может быть невыгодным. После 5 лет выплаты кредита большая часть процентов банку уже выплачена, по факту осталось заплатить только «тело» кредита. Поэтому если остаток по кредиту составляет не более 500 000 рублей, особой выгоды в рефинансировании нет.

Советы

Есть несколько моментов, на которые следует обращать внимание, оформляя валютную ипотеку.

  1. Перед тем, как брать на себя долговые обязательства, нужно серьезно отнестись к выбору банка, проанализировать процентную ставку. Она может быть стабильной или плавающей. Второй вариант подразумевает наличие определенных границ, в пределах которых клиент выплачивает проценты. Иногда это вызывает расхождения в ожиданиях: клиент надеется на нижний порог, банк – на высокий. В итоге заемщику это может обойтись очень дорого.
  2. Чаще всего первый взнос равняется 30% от стоимости недвижимости. Для привлечения клиентов некоторые банки занижают требуемую сумму.

    При этом повышается процентная ставка по кредиту, на что обязательно нужно обращать внимание при заключении договора.

  3. Если ежемесячные платежи не превышают 40% ежемесячного дохода клиента, то возврат ипотеки не будет представлять для него труда.
  4. Оформляя кредит, банки порой рекомендуют заемщикам, кроме стандартных разновидностей страховок, приобрести опциональный полис «на случай увольнения». Стоит этот полис недешево, поэтому следует учесть все «за» и «против». Эксперты предупреждают, что условия выплаты по этой страховке, как правило, не касаются ипотечного страхования. Существуют некоторые ограничения: увольнение должно производиться исключительно по ТК, суммы выплат лимитированные, небольшой период выплат и пр.
  5. Не нужно рассчитывать, что банк конвертирует валютный долг по ипотеке в рублевый по докризисным показателям. Вместо этого стоит рассмотреть предложения банка, касающиеся уменьшения размера ежемесячного платежа или кредитных каникул. Нельзя уклоняться от контактов с банком, ожидая передачи кредита более «несговорчивым» коллекторам. Пока не накопился большой долг, лучше все вопросы решать заблаговременно.

Записи созданы 1447

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Начните вводить, то что вы ищите выше и нажмите кнопку Enter для поиска. Нажмите кнопку ESC для отмены.

Вернуться наверх