Страховка жизни при ипотеке

Особенности ипотеки ВТБ

Специалисты ВТБ разработали систему страхования долгосрочных займов, которая включает в себя следующие продукты:

— невозможность обязательных взносов вследствие утраты работоспособности заемщика;

— невозможность обязательных взносов вследствие смерти заемщика;

— невозможность обязательных взносов вследствие повреждения или утраты залога;

— невозможность обязательных взносов вследствие ограничения или прекращения прав собственности на объект залога (в течение трех лет).

Без заключения договора с ВТБ «Ипотека: страхование жизни» заемщиком цель кредита становится практически недостижима. Для того чтобы сделать этот продукт максимально выгодным, ВТБ предлагает комплексное страхование, которое включает в себя следующие риски:

— пожар;

— стихийные бедствия;

— последствия от удара молнии;

— последствия от взрыва бытового газа;

— последствия от повреждения водой;

— последствия от падения летающих объектов;

— последствия от противоправных действий.

При предоставлении доказательств любого из этих условий программой предусмотрено возмещение убытков в полном реальном размере. Если компенсация превышает размер невыполненных обязательств, то разница выплачивается заемщику.

Стоимость страхования жизни при ипотеке

Стоимость страхования жизни при ипотеке зависит от множества факторов, но, как правило, не превышает полутора процентов от конечной стоимости объекта займа. На формирование стоимости влияют:

— пол (так как женщины живут дольше мужчин, процентная ставка для них меньше, чем для мужчин);

— возрастная категория (граничный возраст от двадцати до семидесяти лет, для военных – до 45);

— состояние здоровья заемщика (наследственные и хронические заболевания могут стать непреодолимым барьером в получении ипотеки);

— риск получения производственных травм в зависимости от рода деятельности;

— хобби (увлечения опасными видами спорта негативно влияют на процентную ставку).

В современных реалиях страхование жизни при ипотеке становится одним из важнейших факторов отношений между банковскими учреждениями, страховыми компаниями и клиентами, желающими получить долгосрочные кредиты на индивидуальных и взаимовыгодных условиях. Поэтому если оформляется ипотека, страхование жизни обязательно. Ведь это выгодно не только банкам, но и заемщикам.

16.05.16 15:51

5 вещей, которые нужно знать о страховании жизни при ипотеке

Почему банк навязывает вам страхование жизни и трудоспособности при оформлении ипотеки, как заплатить за страховку меньше и какого подвоха ждать от страховой компании?


Мы расскажем вам о пяти важных моментах, которые нужно знать о страховании жизни при оформлении ипотечного кредита.

1. Страхование жизни является НЕ обязательным при оформлении ипотеки

Если вы оформляете ипотеку, то вас скорее всего попросят оформить страховку жизни и трудоспособности.

Действительно, в большинстве ипотечных программ страхование жизни является обязательным условием.
Вы вправе отказаться от страхования жизни! Правда, в этом случае банк предложит вам очень невыгодную ставку. Так, если ставка по ипотеке со страхованием составляет 12%, то без страхования эта ставка вырастет до 13-15% при прочих равных условиях.
Прикинем, будет ли выгодно отказаться от страховки.

Допустим вы берете 1 000 000 рублей на 10 лет. При ставке в 12% годовых, вы будете ежемесячно платить 14 347 рублей или 172 164 рублей в год. Плюс 5 000 рублей за страхование жизни ежегодно. Итого в год получается сумма 177 164 рубля.
Отказавшись от страховки, банк назначит вам ставку минимум 13%. Ежемесячный платеж составит 14 931, а за год вы заплатите 179 172 рублей. То есть без страхования вы в год будете переплачивать более 2 000 рублей.

2. Ипотеку выплатят за вас при наступлении страхового случая

Страховым случаем считается получение 2-ой и выше степени инвалидности или смерть заемщика/одного из заемщиков. В случае наступления страхового случая, всю оставшуюся сумму кредита или ее часть гасит страховая компания. Выплата страховой суммы осуществляется в полном объеме единовременно.
Погасит страховая всю сумму ипотечного кредита или только его часть зависит от числа заемщиков и условий договора. Рассмотрим на примерах:
Если кредитный договор составлен на одного человека:
Страховой случай № 1. Человек получил инвалидность. Страховая выплачивает всю оставшуюся сумму кредита. Квартира остается в собственности у человека.

Страховой случай № 2. Заемщик умер. Сумму долга оплачивает страховая, наследники заемщика получают в собственность «чистую квартиру», без долга.
Если в кредитном договоре указаны два человека, например, муж и жена, то банк может выставить различные условия по страховке. Возможные варианты:

  • Банк заставит застраховаться мужа и жену пополам (по 50%). Тогда при наступлении страхового случая с одним из заемщиков, страховая компания выплатит только половину суммы кредита.
  • Банк распределит сумму страховки в зависимости от дохода заемщиков. Если муж получает больше, то его застрахуют на 70%, жену — на 30%. Соответственно, при наступлении страхового случая страховая компания оплатит долю супруга, с которым произошел страховой случай.

Правила игры тут определяет банк. Он смотрит на доходы заемщиков и сам решает, в каких долях распределить страховку между заемщиками. Заемщик тут никак не может повлиять на решение банка.

3. Сумму страховых взносов можно существенно уменьшить

Сумма страховых взносов зависит от суммы вашего кредита и коэффициента по страховке. Коэффициент определяет страховая компания в зависимости от возраста, пола, роста, веса, наличия вредных привычек и заболеваний заемщика, а также банка, в котором вы берете ипотеку.
Некоторые банки при заключении договора навязывают заемщикам конкретные страховые компании. На самом деле они НЕ имеют права этого делать. Не соглашайтесь на это сходу, так как вариант может быть не самый выгодный! Если банковский сотрудник настаивает и давит на вас, просто попросите позвать старшего менеджера или управляющего банка, и вопрос о том, что «страхование обязательно только в ЭТОЙ компании» снимется.

Чтобы уменьшить сумму страховки стоит обратиться в несколько разных страховых компаний, а не соглашаться с условиями банка.

Скорее всего разные страховые компании насчитают вам разные суммы. В 98% случаев заемщики, обратившиеся в другие страховые компании, существенно экономят. Бывает, что стоимость страховки можно сократить в два раза. А в отдельных случаях и процентов на 80%.
Сумма страховых взносов напрямую зависит от суммы кредита. Соответственно, можно уменьшить сумму кредита, выбрав квартиру дешевле или внеся бОльший первоначальный взнос.

4. Страховку нужно платить каждый год

Важно помнить, что страховка платится ежегодно до тех пор, пока вы не погасите кредит. При этом вы имеете право в любой момент отказаться от страхования.
Например, заплатив страховку в первый год, вы имеете право отказаться платить страховые взносы в последующие года. Но при этом, как мы говорили в начале статьи, ставка по кредиту вырастет в соответствии с условиями вашего кредитного договора. Кроме того, вы окажетесь без поддержки при наступлении страхового случая.

5. Не всякий случай — страховой

При всей целесообразности страхования жизни при заключении ипотечного договора, в этом деле есть свои подводные камни. Расслабляться не стоит. Любая страховая компания попробует не выплачивать положенную сумму при наступлении страхового случая. Главный козырь в ее рукаве — это признание страхового случая не страховым.

Если в крови заемщика, с которым произошел страховой случай, найдут содержание алкоголя или наркотических веществ, то страховая компания признает этот случай не страховым.
При этом обстоятельства произошедшего неважны: выпил ли ты бокал вина, пошел домой и тебе на голову упал кирпич, или ты напился, сел за руль и разбился. Страховая в обоих случаях признает случай НЕ страховым и выплат по кредиту проводить не будет. Тут совет один: пока платишь ипотеку — не пей!

Если говорить о страховании жизни при ипотеке, то это совсем не плохо. Конечно, есть много противников у страхования, но не забывайте, что для заемщика это не менее выгодно, чем для банка. И это не так часто встречается, чтобы выгоду получали обе стороны. Но прежде чем оформлять обязательное страхование при ипотеке, нужно хорошо изучить данное предложение, рассмотреть все нюансы, которые относятся к этому вопросу.

Программа страхования здоровья при ипотеке, дает возможность кредитору гарантированно получить свои средства. И если клиент отказывается оформить страховку, то банк может не выдать кредит. И это случается довольно часто.

Стоит отметить, что не на всех распространяются страховые случаи. И условия зависят только от банка, в который человек обращается за кредитом. Например, если говорить о Сбербанке и его условиях страхования ипотеки, то есть ряд неотъемлемых страховых случаев:

  • Первая группа или потеря трудоспособности;
  • Инвалидность второй категории, или частичная нетрудоспособность;
  • Смерть.

Выгодно ли оформлять страховку по ипотеке?

Как мы уже говорили – это экономично как заемщику, так и кредитору. Есть некоторые преимущества, о которых нужно знать.

• Для клиента

После выбора дешевого страхования по ипотеке, можно быть уверенным, что при кончине заемщика, компания выплати оставшуюся часть долга. И хотя этот вариант ипотеки, в которой страхование жизни не обязательно, банки всегда вносят предложение застраховаться при подписании договора.

Оформить страховку вы можете в организации, которую предлагает банк, но лучше получить полис в вашей компании, тогда процент страхования жизни по ипотеке, будет намного меньше.

• Для банка

Сама сумма страхования жизни заемщика по ипотеке, идет фирме, которая предоставляет эту услугу. Конечно, никто вам не скажет, получает ли финансовая организация за эти действия вознаграждение. Но, скорее всего, выгоду банк получает.

Стоит только обратить внимание на то, что банковский работник предлагает страхование ипотеки не там, где дешевле, а определенную компанию, а это говорит о том, что две организации находятся в тесном сотрудничестве.

Страховые компании и банки объединили свои интересы, и оформить полис можно прямо в отделении банка, заплатив деньги в кассе.

Страхование жизни — предложения

ВТБ — наиболее привлекательный банк, который предлагает хорошие условия по долгосрочному кредитованию и страхованию жизни при ипотеке. Он не просто выдает кредиты, но и разрабатывает программы по страхованию клиентов, которые зависят от суммы, срока, и вида кредитования.

Сотрудничество с ведущими страховыми компаниями позволяет не повышать ставку по кредиту до максимума. Например, компания СОГАЗ, оформляя страхование жизни при ипотеке, сотрудничает со многими банковскими учреждениями и имеет государственную аккредитацию. В компании СОГАЗ, страхование происходит по некоторым пунктам:

  • Смерть заемщика;
  • Инвалидность с полной нетрудоспособностью;
  • Инвалидность с частичной нетрудоспособностью.

В таких случаях компания полностью гасит недоплаченный кредит.

Популярностью пользуется еще одна ведущая страховая компания – Росгосстрах, которая проводит страхование по ипотеке. Она сотрудничает со многими банками, в том числе и с ВТБ. Эта компания разработала специальную программу, которая выгодна как клиенту, так и кредитору. Сотрудничая с ВТБ по страхованию ипотеки, Росгосстрах, предлагает специальные условия, которые банк одобряет и принимает.

В любом случае, решать только вам, стоит страховать свою жизнь, беря долгосрочный кредит, или нет. Но на подобные предложения стоит обращать внимание. Просто постарайтесь изучить условия страхования и подобрать лучшее предложение.

Записи созданы 1447

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Начните вводить, то что вы ищите выше и нажмите кнопку Enter для поиска. Нажмите кнопку ESC для отмены.

Вернуться наверх