Страхование жизни при ипотеки

Страховка при оформлении ипотечного кредита

Услуги — Статьи по недвижимости

При оформлении ипотечного кредита необходимо оформить, как правило, три вида страховки:

  1. страхование жизни и трудоспособности заемщика;
  2. страхование недвижимости от рисков повреждения;
  3. страхование утраты права собственности на жилье (страхование титула).

Страховку надо оформлять ежегодно в течение всего срока погашения кредита. Цена всех трех страховых полисов на год колеблется в пределах 0,8-1,3% от величины кредита, увеличенной на 10%, за первый год. В последующие годы стоимость cтрахования недвижимости рассчитывается от размера непогашенной суммы кредита (которая — понятно — год от года снижается), следовательно, размер страхового платежа также снижается год от года.

В некоторых случаях можно оформлять не три страховки, а две или даже одну.

Если вы собрались покупать жилье в кредит, то можете выбирать почти из десятков банков (столько банков в Ульяновске занимаются ипотекой). Однако если вы уже оформляете кредит и идете о страховании недвижимости, то выбор у вас куда меньше. Обычно каждый банк предлагает заемщику страховаться в одной из трех-семи аккредитованных компаний.

Причем условия в них очень и очень похожи. Лично для вас страховка в любой из компаний будет стоить почти одинаково. Тем не менее, существует несколько моментов, которые стоит учесть, прежде чем подписывать страховой полис.

1. Страхование жизни и трудоспособности

Банк опасается, что заемщик вдруг потеряет способность трудиться и не сможет погасить кредит до конца. Если же заемщик застрахован, то в случае потери трудоспособности остаток кредита выплатит страховая компания. Тарифная ставка страхования жизни заемщика, если ее условно выделить из комплексного полиса, составит в среднем 0,4-0,6% от страховой суммы от застрахованной недвижимости (то есть от суммы кредита, увеличенной на 10%).

Казалось бы, просто, но есть варианты.

Во-первых, некоторые банки требуют, чтобы заемщик страховался только на случай смерти и инвалидности (страхование жизни). И потеря трудоспособности специально в полисе не оговаривается. При таком раскладе временная потеря трудоспособности (в случае болезни) не является страховым случаем. И в период нахождения заемщика на больничной койке никто за него гасить кредит не будет. Следовательно, если вы знаете, что в случае вашей болезни погашение кредита на услуги страхования недвижимости невозможно, то вам следует попросить включить в страховой договор пункт о потере трудоспособности по болезни или травме. Правда, за это придется немного доплатить. Например, если в рамках ипотечной программы страхование жизни для молодого мужчины (до 24 лет) будет стоить 0,31% страховой суммы, то страховка «с потерей трудоспособности» обойдется уже в 0,47% страховой суммы. Для женщины в такой же ситуации страховые тарифы будут соответственно 0,23% и 0,34%. Кстати, если кредит оформляет семейная пара, то в некоторых случаях, возможно, следует указать заемщиком жену. Хотя экономия на этом получается небольшая — 2-3 тыс. руб. в год… Для каждого пожилого человека (старше 60 лет) страховой тариф, включающий страхование трудоспособности, может превышать 6% страховой суммы.

Во-вторых, при заключении страхового договора следует узнать: всякая ли смерть попадает под страховой случай. Часто в договоре указано, что страховой случай наступает в результате несчастного случая. То есть, если человек скончался после болезни, то страховая компания кредит за него гасить не будет. Возможно, многие граждане, оформляющие кредит, предпочтут застраховать свою жизнь более надежно и потребуют, чтобы в страховом договоре значилось, что страховым случаем, считается смерть, наступившая по любой причине. Стоит заметить, что самоубийство под страховой случай все равно не попадает.

В-третьих, если страховка оформляется на большую сумму (как правило, от $100 тыс.), то страховая компания может потребовать предварительного медицинского обследования заемщика. Оно может быть как простым (недорогим), так и полным. При выборе страховщика следует поинтересоваться, кто будет оплачивать обследование. Как правило, страховая компания предлагает более низкий тариф, когда медобследование проводится за счет клиента.

2. Страхование недвижимости от рисков повреждения.

Для банка немаловажно, чтобы купленное в кредит жилье сохраняло ликвидность до конца срока кредита. Если же недвижимость повреждается или уничтожается, то банк лишается залога по кредиту. Соответственно, он старается оградить себя от подобной неприятности, заставляя заемщика страховать недвижимость от риска повреждения или уничтожения. Годовой полис страхования недвижимости в рамках ипотечных программ сегодня стоит примерно 0,15-0,3% от страховой суммы. Размер страхового тарифа зависит от возраста, состояния и технических характеристик дома. Если квартира расположена в достаточно новом доме, оборудована сигнализацией и противопожарными системами, то тариф может быть понижен до 0,13%. А для дома с деревянными перекрытиями, построенного в середине прошлого века, тариф будет максимальным — до 0,3%.

При подписании страхового договора следует уточнить, какие причины повреждений попадают под страховой случай. Обычно в договоре написано, что жилье страхуется от пожаров, заливов, механических повреждений в результате наезда транспортных средств, противоправных действий третьих лиц и стихийных бедствий. В перечислении может не быть повреждений в результате падения летательных аппаратов и их частей. Впрочем, в договоре может стоять всеобъемлющая формулировка, согласно которой под страховой случай попадает любое механическое повреждение. Последний вариант страхования недвижимости, пожалуй, наиболее удобен для заемщика.

3. Страхование титула

Не так уж редко случается, что человек, купивший квартиру, вдруг узнает, что несколько лет назад при ее продаже (обмене или приватизации) произошла ошибка, и некий гражданин, чьи права были тогда ущемлены, хочет вернуть эту квартиру себе. В результате новый собственник может потерять право на жилье. Если квартира была им приобретена за счет кредитных средств, то банк, соответственно, лишается залога. Во избежание этого, банк требует, чтобы заемщик страховал купленное в ипотеку жилье от утраты права собственности. Это и есть страхование титула. Тогда, даже если у квартиры обнаружится «нечаянный» хозяин, банк сможет вернуть свои деньги. Чаще всего договор титульного страхования заключается на год с правом продления до 10 лет. В среднем годовой полис страхования титула обходится в 0,3% страховой суммы. Если ранее с жильем, покупаемым в ипотеку, совершалось много сделок, то тариф вырастет до 0,4-0,5%. Если квартира находится в новостройке (или кредит берется на участие в долевке), то тариф понижается до 0,2-0,25%. Впрочем, некоторые банки вовсе не требуют страхования титула (страхование недвижимости) при покупке жилья на первичном рынке.

Вернуться на предыдущую страницу

Где дешевле?

Стоимость страховки для ипотеки зависит от многих факторов, прежде всего от выбора страховщика, затем от набора необходимых требований банка, являющихся обязательными по договору кредитования. В среднем цена вопроса примерно в пределах от 5000 до 25000 рублей, но на самом деле всё зависит от условий банка. Нельзя отрицать тот факт, что есть банки, не требующие страховку. В таком случае её стоимость будет равна 0 рублей (в теории, на практике страховки не будет совсем).

Рассмотрим программные предложения основных страховых компаний России, предоставляющих продукты страхования жизни и здоровья при ипотеке.

Читайте также: Страховка при ипотеке в Сбербанке.

РЕСО-Гарантия

В компании предусмотрены 6 программ страхования «капитал и защита»:

  1. «Сейф» — самый бюджетный полис, страхуется дожитие застрахованного лица до окончания действия договора страхования.
  2. «Эконом» — смерть по несчастному случаю.
  3. «Актив» — ориентирована на работоспособное население, ведущее активный образ жизни.
  4. «Престиж» — разработан для категории граждан зрелого возраста стабильного образа жизни (включена причина смерти по любой причине).
  5. «Максимум» — программа предназначена больше для глав семей, на иждивении которых находятся родственники, зависящие от их доходов.
  6. «Юниор» — полис разработан для родителей на будущее своих детей. Ребенок получает финансовые выплаты к указанному сроку в случае смерти застрахованного.

Ренессанс страхование

Компания «Ренессанс страхование» предложит на выбор следующие программы (стоимость рассчитана на год):

  • для взрослого, трудоспособного населения, базовый пакет от 3600 руб. до 8300 руб.;
  • для лица, не достигшего 18 летнего возраста, базовый пакет от 400 руб. до 2100 руб.;
  • для группы детей или взрослых, коллективное страхование от 2068 руб. до 10246 руб.;
  • для дачников, от 3020 руб. до 5961 руб.;
  • взрослому спортсмену, от 5400 руб. до 7200 руб.;
  • юному спортсмену, от 5400 руб. до 7200 руб.;

Плюсом данной компании страхования является отхождение от стандартных пакетов рисков. Это означает, что заемщик имеет право добавить свои пункты в пакет рисков страхования на свое усмотрение, помимо общепринятых.

Росгосстрах

Страхование происходит по четырем программам, учитывая все категории граждан:

  1. На случай тяжелого заболевания или возникновения неизлечимого диагноза. Здесь предусмотрена «ВМП».
  2. Заранее предусмотренные травмы или болезни, несчастные случаи. От этого защитит программа «Фортуна Классика».
  3. Позаботиться о пожилых родственниках или одиноких людях поможет программа «Марс», неограниченная уходом из жизни.
  4. О детях позаботиться программа «Фортуна Дети». В нее включена защита от травм, а также компенсируются затраты на расходы по восстановлению здоровья малыша.

Компания пользуется успехом и доверием населения, и зарекомендовала себя на рынке услуг страхования, как один из надежных поставщиков услуг.

ВТБ страхование

На сайте ВТБ страхования доступен электронный калькулятор, индивидуально рассчитывающий сумму страхования. Страховщик сотрудничает более чем с 30 банками страны. В случае выбора банка-партнера ВТБ стоимость страхования будет минимальной (ориентировочно около 0,21% от стоимости кредита).

МАКС страхование

В данной страховой компании разработана одна объемная страховая программа по страхованию жизни и здоровья. Принцип действия программы заключается в инвестировании денежных средств в здоровье и жизнь застрахованного лица.

Плюсом здесь служит льготное налогообложение, мультивалютность – перевод вложенных рублей в доллары. Срок данной программы рассчитан на временной период минимум от 3-х лет. Возраст застрахованного лица на момент заключения сделки должен быть сознательным — от 18 лет и до 77. По различным страховым рискам рассчитывается страховая выплата.

Перечень необходимых документов для страхования жизни

Для страхования жизни и здоровья при ипотеке страховщик потребует следующие документы:

  • оригинал документа для наглядной оценки, удостоверяющий личность застрахованного лица (паспорт для взрослого человека, свидетельство о рождении для ребенка);
  • копию всех страниц паспорта полностью (в дело застрахованного лица для сдачи страховщику);
  • копию медицинского обследования;
  • заявление-анкету от будущего застрахованного лица, либо его законного представителя, если страховать будут малыша;

По сути, страхование жизни и здоровья не является обязательным условием по закону при оформлении ипотечного кредита. Но банки не хотят рисковать при условии утраты здоровья или жизни заемщика и нести риски по возврату взятых кредитных средств. В связи с этим вносится обязательный пункт по данному страхованию в условия договора при взятии ипотеки, либо в случае отказа заемщика (написании заявления об отказе от данной страховки – мотивацией отказа от страхования служат лишние траты при итак затратном проекте – ипотека), банки отказывают в выдаче кредита.

Читайте также: Почему банки отказывают в кредите?

Безусловно, подобные действия противоречат 16-ому Федеральному Закону «О защите прав потребителей», но банк и правомочен в своем решении по поводу отказа в кредите. 90% банков ипотечного кредитования требуют заключения договора страхования заемщика.

Стоит задуматься и над собственными рисками и застраховать жизнь для ипотеки. Ведь в условиях отказа от данной страховки родственники заемщика при наступлении страховых случаев несут издержки по уплате кредита, если таковая страховка не состоялась. Лучше подумать о страховании жизни и здоровья в положительном ключе. Жизнь зачастую непредсказуема, возможны любые случаи.

По сути банки обезопасят обязательной страховкой и себя и заемщика. Нужно лишь выбрать подходящего страховщика и подумать о себе и близких заранее. Сумма по страхованию жизни незначительна по сравнению с понесенными затратами в случае наступления страхового случая. Учитывая тот факт, что данный вид страхования оформляется на весь срок взятия кредита, сумма получится внушительная. Зачастую её так же включают в стоимость ипотечного кредита.

В случае достижения соглашения между банком и заемщиком о необязательном страховании, есть возможность заключать данный вид страховки в страховой компании самостоятельно ежегодно. Удобно это тем, что не нужно всю сумму страховки выплачивать сразу.

Некоторые особенности

Полисы ОМС предоставляют доступ только к базовым медицинским услугам. Защита при страховке жизни и здоровья полнее, т.к. выражена деньгами. В непредвиденных ситуациях, когда гражданин частично или полностью теряет работоспособность, страховой полис поможет продолжать выполнение финансовых обязательств, получить дорогостоящее лечение. Если происходит смерть страхователя, средства по договору назначаются его наследникам.

Среди россиян принято пренебрегать заключением подобных договоров. Полностью здоровый, ведущий неопасную деятельность человек редко склонен предусматривать несчастные случаи. Компания СТС рекомендует воспользоваться страховкой. Стоимость договора относительно низкая, в будущем это может стать финансовым спасением. Так например, часто страхование здоровья используется при получении ипотеки, чтобы обезопасить свои финансы при несчастном случае.

Контакты отдела по работе с юр и физ лицами: 8 (495) 777-64-16

Если вы не хотите утруждать себя выбором Страховой Компании и при этом сэкономить, мы поможем Вам подобрать выгодный индивидуальный пакет страховых услуг по самой привлекательной цене на данный момент!

Условия, влияющие на стоимость

Цена страхования здоровья складывается из нескольких факторов. Чем больше рисков для страховщика, тем дороже обойдется полис:

  • Пол. Продолжительность жизни мужчин меньше, они чаще подвержены сердечно-сосудистым заболеваниям. Для них стоимость выше.
  • Возраст. Взрослым и пожилым страхователям назначаются высокие коэффициенты.
  • Работа.

    Во внимание принимается опасность травм в профессии клиента.

  • Заболевания. Если человек уже страдает хроническими болезнями, страховка дороже.
  • Размер выплаты. Стоимость полиса прямо пропорционально выплате, которую страхователь получит при страховом случае. Пример: выплата 100 тыс. руб. Тариф 1%. За полис нужно заплатить 1 тыс. руб.

Компания СТС поможет подобрать программы страхования индивидуального и коллективного типа по выгодным ценам. Если произойдет несчастный случай или серьезная болезнь, страхователю предоставляется сумма, которой будет достаточно для покрытия расходов на лечение, восстановление.

Мы поможем вам застраховать свое здоровье и жизнь по самым выгодным условиям.

    1. 1. С помощью онлайн-консультанта
    2. 2. По электронной почте: info@stsbroker.ru
    3. 3. По телефону: +7 (495) 777-64-16

Записи созданы 1447

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Начните вводить, то что вы ищите выше и нажмите кнопку Enter для поиска. Нажмите кнопку ESC для отмены.

Вернуться наверх