Реструктуризация по ипотеке

Государственная программа помощи заёмщикам, реализуемая Агентством ипотечного жилищного кредитования (АИЖК), была введена в действие в 2015 году. Необходимость такой поддержки была продиктована высокой закредитованностью населения и значительным ростом курса иностранной валюты. Государственная поддержка в первую очередь предназначалась людям, попавшим в сложную финансовую ситуацию.

За несколько лет существования такого проекта была доказана его высокая эффективность и востребованность, однако действие программы было приостановлено по причине нехватки бюджетных средств. В результате граждане начали получать массовые отказы в реструктуризации займа. В августе 2017 года правительством было принято решение о продлении субсидирования, однако в программу были внесены некоторые изменения.

В 2018 году ипотечные заёмщики смогут воспользоваться государственной помощью по новым правилам. Правительство обещает гражданам сократить долг по проблемной ипотеке при условии соблюдения определённых требований. Нововведения в основном коснулись валютных кредитов.

Основная суть государственной программы жилищного кредитования

Для того чтобы воспользоваться государственной помощью в реструктуризации ипотечного кредита, заёмщику придётся собрать специальный пакет документов и написать заявление в свой банк. Если гражданин получит одобрение, то с заёмщиком будет заключено дополнительное соглашение к действующему договору. После проведения реструктуризации задолженности стоимость ежемесячных платежей снижается до 11,5% годовых, а должник получает льготную отсрочку до полутора лет.

Государственная субсидия, направляемая на снижение основного долга по ипотечному займу, выделяется из федерального бюджета. Для контроля над финансированием было создано Агентство по ипотечному жилищному кредитованию, которое стало играть роль посредника между кредитором и заёмщиком. В результате такой схемы банк получает недополученную финансовую выгоду, а заёмщик — льготные условия кредитования.

Для того чтобы понять, как работает крупнейший государственный бизнес-проект, нужно изучить механизм движения денежных потоков данной организации. АИЖК имеет двухуровневую систему финансирования. На первой ступени агентство осуществляет тесное сотрудничество с кредиторами, которые выдают и реструктуризируют сложную задолженность по программе АИЖК. На второй ступени организация выкупает права требования по таким займам и под их залог привлекает денежные средства на фондовом рынке путём выпуска высоколиквидных ценных бумаг.

Все участники данной схемы получают финансовую выгоду. Банк начисляет комиссию за обслуживание клиента и при этом не думает, где взять средства на кредитование. Заёмщик выплачивает ипотеку по более низкой процентной ставке. АИЖК не занимается проверкой физического лица на предмет платёжеспособности, так как выдаёт деньги банку, также в случае невозврата долга все вопросы решаются без его участия.

Продление программы государственного субсидирования ипотечных займов в 2018 году стало возможным благодаря дополнительной эмиссии ценных бумаг на сумму 2 млрд рублей.

Проведение реструктуризации ипотечного кредита по программе АИЖК

Помощь АИЖК ипотечным заёмщикам, попавшим в сложную финансовую ситуацию, в 2018 году будет осуществляться на основании постановления №961 от 11.08.17 года. По новой программе физические лица могут получить материальную поддержку в виде списания 30% остаточного долга, но не более 1,5 млн рублей. Кроме этого, заёмщик может рассчитывать на аннулирование начисленной неустойки, которая не была списана по решению судебных органов.

После того как жилищная ипотека будет рефинансирована, стоимость валютного займа составит 11,5% годовых, а рублёвого – не выше действующей банковской ставки. Государством при реструктуризации долга может быть оказано два вида помощи:

  • конвертация валютного займа в рублёвый по заниженному курсу;
  • списание максимально возможной части задолженности.

Реструктуризация ипотечного кредита проводится только по решению кредитора. При переуступке права требования комиссия не взимается. Оформлением перекредитования занимается АИЖК. В рамках постановления №961 рассчитывать на льготное заимствование могут следующие категории граждан:

  • семьи, имеющие несовершеннолетних детей;
  • ветераны боевых действий;
  • опекуны и попечители, воспитывающие малолетних детей;
  • граждане, имеющие группу инвалидности;
  • физические лица, на иждивении которых находятся лица до 24 лет.

Для всех вышеперечисленных лиц также установлено дополнительное условие. Их среднемесячный доход за три последние месяца до реструктуризации должен быть меньше двух прожиточных минимумов на каждого члена семьи. Величина МРОТ определяется в соответствии с регионом проживания физического лица. Кроме того, вторым условием будет увеличение ежемесячного платежа на 30% по сравнению с датой получения ипотеки. Этот пункт делает недоступной программу льготного рефинансирования для большинства рублёвых заёмщиков.

В конце 2017 года для урегулирования вопросов клиентов, не попавших под программу государственного субсидирования, была создана специальная комиссия, на которой в индивидуальном порядке были рассмотрены заявления физических лиц, которые, несмотря на явную необходимость, не соответствуют установленным условиям. Список таких нуждающихся составляется банком на основании личного заявления заёмщика. Межведомственная комиссия может принять решение об увеличении максимального размера субсидии в два раза для определённых групп нуждающихся.

Существует мнение, что банки преднамеренно отказывают гражданам в проведении рефинансирования займа, однако это не верно, так как такая процедура является выгодной для финансового учреждения. При переуступке права требования финансовый убыток, который может возникнуть при досрочном погашении займа, будет компенсирован государством.

Ипотечная недвижимость также должна соответствовать определённым требованиям. Для того чтобы получить льготное кредитование, залоговая площадь обязана соответствовать следующим требованиям:

  • однокомнатная квартира не должна быть более 45 кв. м, двухкомнатная – 65 кв. м, трёхкомнатная более 85 кв. м;
  • стоимость одного квадратного метра должна быть не больше 60% установленной цены по региону;
  • приобретаемое жильё должно быть у гражданина единственным, при этом допускается долевое владение собственностью в другом помещении, но не более 50% для всей семьи.

Стоит отметить, что требование к площади и стоимости метра недвижимости не распространяется на многодетные семьи. Если у такой категории граждан имеется другая собственность, то её можно оперативно переписать на других родственников, и тогда право на льготное кредитование с господдержкой не будет потеряно.

Какие документы потребуются для реструктуризации займа в 2018 году

Для того чтобы провести рефинансирование ипотечного кредита по государственной программе, нужно предоставить в свой банк заявление, документы, подтверждающие личность заёмщика, его право на льготное кредитование и ипотечную недвижимость. Также в банк предоставляются различные справки о состоянии действующего займа и произведённых платежах. В зависимости от условий кредитования перечень документов может включать в себя дополнительные формы, также некоторые справки из общего списка могут быть необязательными.

Примерный список документов выглядит следующим образом:

  • анкета-заявление на пересмотр действующих условий ипотечного займа по программе государственного субсидирования с обязательным указанием причины;
  • удостоверения личности всех членов семьи (паспорта, свидетельства о рождении);
  • в случае смены фамилии заёмщик предоставляет свидетельство о расторжении или заключении брака;
  • для опекунов потребуется выписка из судебного решения с подтверждением их статуса;
  • удостоверение ветерана;
  • документ, подтверждающий группу инвалидности у заявителя или его детей;
  • выписка из финансово-лицевого счёта с информацией о совместном проживании лиц в возрасте до 24 лет;
  • справка из школы или ВУЗа о том, что ребёнок обучается по очной форме;
  • копия трудовой книжки для работающего гражданина с пометкой о том, что заёмщик трудоустроен по настоящее время;
  • для индивидуальных предпринимателей свидетельство о остановке на учёт или выписка из ЕГРИП;
  • оригинал трудовой книжки для безработного;
  • справка о получении пособия по безработице для тех, кто зарегистрирован на бирже труда;
  • справка о доходах по форме 2-НДФЛ от всех работающих членов семьи;
  • налоговая декларация, патент;
  • для пенсионера — справка о размере пенсии за последние 12 месяцев, для студента — документ, подтверждающий размер стипендии;
  • действующий кредитный договор и график ежемесячных платежей по ипотеке.

По залогу предоставляются следующие документы:

  • документ на собственность (свидетельство);
  • закладная (при её наличии);
  • заявление от заёмщика о наличии у него другого имущества;
  • договор долевого участия в строящейся новостройке;
  • оценочный альбом по залогу;
  • технический и кадастровый паспорт помещения.

После того как все документы будут подготовлены, пакет нужно отправить в банк, в свою очередь, кредитор передаст документацию на проверку в АИЖК.

В соответствии с регламентом, рассмотрение заявления должно проходить не дольше 30 дней. При необходимости предоставления дополнительной информации по заёмщику процедура может растянуться на несколько месяцев.

В последние годы государство стало уделять повышенное внимание мерам социальной защиты населения, среди которых, безусловно, одной из важнейших мер является обеспечение финансовой поддержки социально незащищенных слоев граждан при использовании ими ипотечного кредита для создания более комфортных условия проживания.

Такая форма государственной поддержки оказывается как субсидия на погашение ипотечного кредита. Каковы основные категории населения, которые правомочны получать помощь на выплату ипотечного кредита?

Молодые учителя

Учителям в возрасте не выше 35 лет государством также оказывается помощь при выплате кредита. Учитель при этом должен проработать от 1 года в качестве педагога в любой государственной образовательной организации.

Необходимость в улучшении жилья должна быть признана официально.

Субсидия учителям не выдается наличными, а при заключении договора ипотечного кредитования перечисляется в качестве первого взноса. Субсидия может покрывать до 100% оплаты его величины. Важное условие – первый взнос должен быть не более 20% суммы кредита. Субсидиями могут компенсироваться расходы по оплате процентов по ипотечному кредиту в течение определенного времени.

Реструктуризация ипотеки порой является лучшим выходом, чтобы справиться с финансовыми проблемами, связанными с выплатой задолженности.

Ипотека, с одной стороны, позволяет людям обзавестись собственными квадратными метрами, а с другой – требует устойчивого финансового положения клиента на протяжении достаточно продолжительного времени (до 30 лет).

Однако, учитывая нынешнюю экономическую ситуацию, добиться этого достаточно сложно.

Никто не застрахован от снижения заработной платы, потери работы, ухудшения состояния здоровья, резкой смены курса валют и других форс-мажорных обстоятельств.

Если у вас больше не хватает средств, чтобы справляться с ежемесячной финансовой нагрузкой, то вам может помочь реструктуризация.

Варианты погашения жилищного займа при помощи реструктуризации

Эта опция представляет собой пересмотр условий выплат на более удобные для заемщика, который оказался в трудном материальном положении.

Таким образом клиент может сохранить приобретаемое жилье за счет увеличения срока и снижения размера ежемесячных платежей, получить какие-либо льготы.

Кроме того, можно продать квартиру, на которую оформлялась ипотека, и приобрести новую, более доступную для семейного бюджета.

При этом сохраняется положительная кредитная история, качество которой является очень важным параметром во время принятия решения по выдаче займа.

Для реструктуризации можно подать заявление в:

  • Банк, который ранее выдал кредит
  • Риелтоскую компанию, которая предлагает такие услуги.

Банки неохотно идут на реструктуризацию, а тем более на такую процедуру, как рефинансирование.

Но если это единственный способ заставить заемщика платить, то соглашаются на предоставление услуги.

В риелотрских компаниях воспользоваться данной операцией намного проще.

Специалисты оценивают квартиру и убеждаются в том, что стоимость ее выше, чем сумма долга.

Как правило, агентство продает объект, по которому возникли проблемы, и покупает новый по более доступной цене с использованием собственных средств должника или нового максимально выгодного заема.

Во втором случае значительно уменьшаются ежемесячные платежи и при этом у клиента остается жилье.

Интернет-банк ВТБ Банк Москвы

Вклады банка «ФК Открытие»

Автокредиты Россельхозбанка

Перекредитование через риелтроское агентство

Агентство недвижимости оценивает имущество и выдает экспертное заключение о целесообразности продажи данного объекта.

Если стоимость жилья больше, чем сумма долга перед кредитором, то вам предложат реструктуризацию.

Все или только часть средств от реализации недвижимости идут на погашение задолженности.

Они также могут быть использованы в качестве первого взноса по новому ипотечному кредиту на другую более доступную недвижимость, которую предложит агентство.

Иногда могут для погашения долга могут привлекаться средства риелторской компании.

Клиент получает такие преимущества, как:

  • Собственное жилье
  • Уменьшенные выплаты по ипотеке
  • Сохранение хорошей кредитной истории

Основное условие для реструктуризации ипотеки в агентстве – как уже и говорилось выше, стоимость недвижимости должна быть больше, чем сумма задолженности.

Прошлые годы на фоне роста просрочки по ипотеки по стране было принято решение запустить программу поддержки ипотечников. В её рамках заемщик, столкнувшийся со сложностями в обслуживании ипотечного кредита, может получить от государства помощь. Правительство РФ решило продлить программу, немного изменив требования.

В России с 22 августа снова заработала государственная программа поддержки ипотечных заемщиков, попавших в сложную финансовую ситуацию. Оператором программы выступит Агентство ипотечного жилищного кредитования (АИЖК), на ее реализацию из Резервного фонда будет выделено 2 млрд рублей. Предполагается, что продление помощи позволит реструктурировать не менее 1,3 тыс. ипотечных кредитов.

Программа поддержки ипотечных заемщиков, условия

Программа помощи ипотечным заемщикам запущена весной 2015 года. Тогда на нее из бюджета было выделено 4,5 млрд руб. в форме взноса в капитал АИЖК. За время ее реализации единственное жилье смогли сохранить почти 19 тыс. ипотечных заемщиков — наименее социально защищенные категории граждан, среди которых семьи с несовершеннолетними детьми и инвалидами, ветераны боевых действий.

Согласно ее первоначальным условиям, банки могли реструктурировать кредиты ипотечникам по ставке не выше 12% годовых (сейчас — 11,5%). В рамках программы заемщик, столкнувшийся со сложностями в обслуживании ипотечного кредита, может получить от государства помощь. А именно, прибегнуть к одному из типов реструктуризации:

  • изменения валюты кредита с иностранной валюты на рубли РФ по курсу ниже курса соответствующей валюты, установленного ЦБ на дату заключения договора о реструктуризации (для кредитов, ранее выданных в иностранной валюте);
  • единовременного прощения части суммы кредита. Предельная сумма помощи — 600 тыс. руб., но не более 10% от суммы кредита (сейчас — 1,5 млн рублей, но не более 30% от суммы кредита).

Кто может воспользоваться программой поддержки ипотечников

Но воспользоваться программой могут не все проблемные ипотечники, а только лишь граждане, имеющие единственное жилье и подходящие под требования:

  • граждане, имеющие одного или более несовершеннолетних детей или являющиеся опекунами (попечителями) одного или более несовершеннолетних детей;
  • граждане, являющиеся ветеранами боевых действий;
  • граждане, являющиеся инвалидами или имеющие детей-инвалидов;
  • граждане, на иждивении которых находятся лица в возрасте до 24 лет, являющиеся учащимися очной формы обучения.

Также есть требования к финансовому состоянию заемщика:

  • Среднемесячный совокупный доход (после вычета ежемесячного платежа по кредиту) семьи заемщика за последние 3 месяца на каждого члена семьи заемщика не превышает двукратной величины прожиточного минимума в их регионе;
  • Размер платежа по кредиту увеличился не менее чем на 30% по сравнению с размером платежа на дату заключения кредитного договора.

Требования к площади заложенной квартиры:

  • 45 кв м — для однокомнатной квартиры;
  • 65 кв м — для двукомнатной;
  • 85 кв м — для трехкомнатной.

Программа поддержки ипотечных заемщиков, что изменилось:

  • приобретенное жилье должно быть единственным для семьи заемщика,
  • между оформлением кредита и заявкой на реструктуризацию долга должно пройти не меньше года,
  • поддержка может быть оказана в том случае, если ипотечный платеж вырос как минимум на 30%.

Но есть и приятные изменения. Предполагается, что базовый объем помощи от государства составит 30% остатка суммы кредита, но не более 1,5 млн рублей.

Как работает программа помощи проблемным ипотечникам

Для участия в программе необходимо обратиться в банк, в котором был оформлен кредит. Список банков, участвующий в программе, на сайте АИЖК (почти 100 банков).

Найтиде свой банк или позвонить в его кол-центр, чтобы узнать о возможности проведения реструктуризации. Если такая возможность есть, заемщику необходимо подать письменное заявление и пакет подтверждающих документов. А именно:

  • Копии документов, удостоверяющих личности всех заемщиков (солидарных должников), а также залогодателя (-ей) и членов их семей;
  • Документы, подтверждающие уровень дохода всех заемщиков (солидарных должников) за 3 месяца, предшествующие заключения договора о реструктуризации (надлежащим образом оформленные копии трудовых книжек, справки о доходах по форме 2-НДФЛ и т.п.);
  • Документы, подтверждающие социальную категорию заемщика (свидетельства о рождении детей, удостоверение ветерана боевых действий установленного образца, справка об инвалидности и т.п.);
  • Копия правоустанавливающих документов ипотеки;
  • Заявление залогодателя и членов его семьи о правах на жилые помещения, не являющиеся предметом ипотеки (можно скачать).

Для подтверждения единственности жилья заемщику не нужно предоставлять кредитору сведения из Единого государственного реестра недвижимости. Получение и проверка указанных сведений осуществляется АИЖК самостоятельно.

Рассмотрение заявления о реструктуризации проводится непосредственно кредитором. По окончанию рассмотрения заявления он в обязательном порядке оповещает заемщика о принятом решении.

Нюансы программы помощи проблемным ипотечникам

  • если кредит был выдан в иностранной валюте, она должна быть изменена на рубли РФ по курсу не выше установленного Банком России;
  • неустойка, начисленная по условиям кредитного договора, за исключением неустойки, которая уже была уплачена заемщиком или взыскана на основании вступившего в законную силу решения суда, подлежит списанию;
  • при заключении договора о реструктуризации кредитор не вправе взимать с заемщика комиссии за действия, связанные с реструктуризацией, а также сокращать срок кредитования;
  • программа помощи не освобождает заемщика от внесения ежемесячных платежей по кредиту, исполнения обязательств по оплате страхования имущества, титула и личного страхования, требования в отношении которых установлены кредитным договором.

Источник: Средства.ру

Записи созданы 1447

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Начните вводить, то что вы ищите выше и нажмите кнопку Enter для поиска. Нажмите кнопку ESC для отмены.

Вернуться наверх