Кредит в наследство

Наступление долговой ответственности

Получение наследства может быть омрачено переходом вместе с ним к наследникам долговых обязательств наследодателя. Согласно действующему законодательству, они передаются в составе общего наследуемого имущества. Ответственность наследников по долгам наследодателя регламентируется статьей 1175 ГК РФ. Законодательство не дает долгу четкого определения. Его состав определяется различными статьями ГК РФ. К их числу относятся такие, как 809, 818, 831, 916 и 1018. Под долгом могут пониматься долговые обязательства, раскрытию смысла которых посвящены статьи ГК РФ: 561, 656, 203, 323 и 415. Понять какие долги переходят по наследству, можно ознакомившись со всеми статьями ГК, включающими понятие и определение долговых обязательств.

Ответственность по уплате долгов наследодателя наступает у наследников в момент их вступления в наследство. Распространяется она и на несовершеннолетних наследников, ответственность принятия решений за которых возложена на их опекунов. В состав долговых обязательств могут входить непогашенные задолженности по кредиту банка, займы иных кредиторов, обязательства по выплатам ренты, долги по коммунальным платежам и ЖКХ. Не оплачивают наследники долги наследодателя, которые связаны с его выплатами при жизни, носящими личный характер. К таким долговым обязательствам относятся алименты, которые могли выплачиваться при жизни наследодателя его детям.

Все долговые обязательства, связанные с выплатами личного характера, прекращают действие своих требований сразу после смерти их плательщика.

Исполнение обязательств по долгам наследодателя

Получение наследства гарантированно гражданам статьёй 35 Конституции РФ. Статья 1110 ГК РФ включает в состав наследства долги наследодателя и определяет порядок вступления наследников в свои наследственные права. Вступить в них можно после принятия на себя долговых обязательств наследодателя. Заявив о своих правах на наследство, наследники начинают нести субсидиарную ответственность по долгам наследодателя в пределах размера, полагающейся им доли наследуемого имущества.

Кредиторы могут предъявлять свои требования не только ко всем наследникам, но и к кому-то одному из них. При отсутствии наследников их права и обязанности переходят к государству. Субсидиарной ответственности наследников, кроме статьи 1175 ГК РФ, посвящена вГК РФ статья 323.

Наследник, погасивший долги наследодателя в одностороннем порядке, может воспользоваться правом регрессии. Это означает то, что он может требовать погашение суммы уплаченного им долга наследодателя с других наследников, унаследовавших его имущество.

Порядок погашения долга по наследству может быть добровольным или принудительным по решению суда. Процесс возмещения долговых обязательств не открывается, если кредитор и наследник являются одним и тем же лицом. Наследники, принявшие в течение срока ведения наследственного дела решение отказаться от наследства, освобождаются от выплат по долговым обязательствам наследодателя.

В процессе наследования имущества на практике возникают различные ситуации. Статьей 1156 ГК РФ определяется трансмиссионный порядок наследования. Он предусматривает способ передачи имущества и долговых обязательств в тех случаях, когда наследник умирает до момента вступления в свои права. В таких случаях долговые обязательства умершего не передаются его наследникам вместе с правом на долю в наследстве первого наследодателя.

Сроки предъявления требований по долгам

Долговые обязательства, предъявляемые к наследникам, получившим их при вступлении в права наследования, имеют ограниченный действующим законодательством срок исполнения. Он не может быть прерван, приостановлен или восстановлен. В настоящее время кредиторы могут предъявлять свои требования к наследникам в пределах 3 лет. Такой предел установлен для исковой давности в настоящее время гражданским законодательством. Исчисление срока происходит с даты смерти наследодателя, а не с момента окончания срока истечения долговых обязательств.

По окончанию такого срока, кредиторы не вправе предъявлять наследникам свои требования по возмещению долговых обязательств наследодателя. Не погашенные суммы долговых обязательств списываются кредиторами на собственные убытки.

Действия нотариуса по обеспечению долговых обязательств

Законодательство возложило на нотариуса обязанности по обеспечению сохранности наследуемого имущества. Кредиторы должника после его смерти обращаются к нему с письменным заявлением. Их требования обращены на имущество наследодателя. Подать такое заявление необходимо в течение 6 месяцев с момента его смерти.

Нотариус не обладает правом самостоятельно удовлетворять какие-либо требования. Согласно действующему законодательству в его полномочия входит лишь регистрация заявления кредиторов и уведомление наследников о долгах.

Долговые обязательства могут быть добровольно погашены частью наследуемого имущества. При отказе их погашения наследниками, нотариус составляет в двух экземплярах опись наследуемого имущества. Один экземпляр акта описи передается кредитору для обращения в суд. Все вопросы, связанные с долговыми обязательствами рассматриваются судами общей юрисдикции.

Заключение

Вступая в права наследства наследнику стоит помнить:

  1. Незнание наследниками того переходят ли долги по наследству или нет не освободит от их уплаты.
  2. Вместе с правом на имущество наследодателя к наследникам передаются долговые обязательства наследодателя.
  3. Если умерший окажется должником, нужно подумать над тем, как избежать уплаты чужих долговых обязательств.
  4. Вступая в права владения имуществом, обремененным долговыми обязательствами, нужно помнить о том, что отказ от наследства снимает с наследника обязательства по уплате долга по наследству.
  5. Срок исковых требования кредиторов ограничен 3 годами. Пропустившие этот срок для взыскания долговых требований кредиторы списывают эти обязательства на свои убытки.

Наиболее популярные вопросы и ответы на них по ответственности по долгам наследодателя

Вопрос: Здравствуйте, меня зовут Илья. В наследство от отца осталась квартира, которая была распределена между мной, матерью и сестрой. В довесок мы получили долги отца. Мать и сестра отказываются их выплачивать, аргументирую это тем, что я имею большую часть квартиры и должен сам все оплатить. Так ли это?

Ответ: Здравствуйте, Илья. Согласно статье 1175 ГК РФ, все наследники отвечают по долгам наследодателя солидарно, то есть выплачивать их должны все. Но есть несколько нюансов:

  1. Наследники отвечают по долгам в размере, не превышающем величину суммы имущества полученного в наследство.
  2. В случае если одним из наследников сумма долга будет погашена полностью, то все остальные наследники освобождаются от долгов наследодателя. Но в этом случае тот наследник, который исполнил солидарную обязанность, имеет право регрессивного требования к остальным наследникам в равных долях, за вычетом своей собственной доли долга.

Список законов

Статья 1175 ГК РФ

Статья 35 КРФ

Статья 1110 ГК РФ

Согласно российскому законодательству, в наследство могут оставаться не только квартиры, дома, деньги, машины, но и кредиты. В статье рассмотрим, что делать, если Вам в наследство остался кредит.

Не стоит думать, что после смерти заемщика банки просто так списывают все его долги. Напротив, кредитная организация попытается взыскать долги с родственников покойного или будет претендовать на его имущество. Однако, если наследники отказываются от имущества покойного, то и кредитные обязательства с них снимаются. В этой ситуации все в руках наследников: либо они вступают в наследство и погашают кредит, либо отказываются от наследного имущества и освобождаются от кредитной кабалы.

Однако родственники не всегда знают, что покойный перед смертью оформлял какие-либо кредиты и обычно об этом становится известно только после того, как они уже вступили в права наследования. В этом случае необходимо в банке узнать график платежей и сумму ежемесячного платежа. Можно погашать кредит, а можно продать имущество покойного и погасить кредит досрочно.

Бывают совсем сложные ситуации, когда умирает один из родственников, которому принадлежит совместная квартира (она могла приобретаться совместно, а быть зарегистрирована только на одного). Перед смертью покойный оформляет крупный кредит без ведома родственников. В итоге родственникам придет выплачивать данный кредит.

Стоит помнить, что банк может потребовать с родственников выплату кредита только в сумме, соразмерной стоимости имущества, которое досталось им в наследство. Оставшаяся сумма просто списывается. К тому же сумма кредита распределяется между родственниками соразмерно их долям в наследстве. В п.1 ст.1175 ГК РФ указано, что наследники несут ответственность по долгам наследодателя солидарно, то есть как и наследуемое имущество, долги между ними делятся в равных долях.

Важным является еще и тот факт, что кредит в наследство может достаться не только родственникам, но и поручителям. В данном случае возможны два варианта.

Первый – по условиям кредитного договора на поручителя возложена ответственность исключительно за наследодателя, тогда поручительство прекращается автоматически после смерти заемщика.

Второй — поручитель несет ответственность по обязательствам любого лица, к которому может перейти долг.

В этом случае, если наследственного имущества не хватит, чтобы погасить долг, банк имеет полное право требовать погашение кредита с поручителей.

Поэтому прежде чем поставить свою подпись в кредитном договоре под поручительством, стоит внимательно изучить договор. И при втором варианте согласиться поручиться за человека только, если он застрахует свою жизнь и здоровье.

Так же стоит знать, что согласно Гражданскому Кодексу РФ (ст. 1270), наследники не обязаны погашать кредит покойного сразу же после его смерти. Обычно подобными ситуациями пользуются банкиры и предлагают родственникам в первый же месяц начинать платить по кредитным обязательством, мотивируя это тем, что в противном случае возникнут просрочки. Тогда как законодательством предусмотрено, что кредит должны погашать наследники, а процедура вступления в наследство длится шесть месяцев. Поэтому приступать к погашению кредита можно после того, как Вы уже в права наследования.

Если наследник согласен платить по обязательствам покойного, то банк оформляет дополнительное соглашение к кредитному договору. И платежи осуществляется по установленному ранее графику. В некоторых случаях банк предлагает новый график погашения кредита. Если же наследники отказываются от исполнения обязательств, то банк вправе подать на них в суд или продать долг коллекторам. Поэтому прежде чем принять решение о вступление в наследство, стоит соизмерить размер кредитных обязательства и наследуемого имущества. Если первые намного больше наследства, то от последнего стоит отказаться. Однако в любом случае решать Вам.

Еще одним моментом, на который стоит обратить внимание, это наличие страховки по кредиту. Если она есть (страховка жизни и здоровья), то кредит погасит страховая компания.

Наследование по кредитным обязательствам.

Согласно ст.1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Кредиторы наследодателя (в данном случае банк) вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу. Открывается наследство по закону, либо по завещанию. В порядке правопреемства долги умершего заемщика по кредитному договору переходят к его наследникам (ст. 1112 ГК РФ).

По смыслу закона (ст. 391 ГК РФ), перевод долга означает перемену в обязательстве пассивного субъекта, то есть должника. Его личность имеет большое значение для кредитора, поэтому п. 1 ст. 391 ГК РФ связывает правомерность перевода долга с получением согласия кредитора. Это правило действует, если основанием перевода долга является соглашение сторон, и не применяется, если замена должника происходит на основании наследования (универсальное правопреемство). В соответствии со ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно, каждый из них — в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В случае смерти должника по основному обязательству, обеспеченному договором поручительства, при наличии правопреемника, принявшего наследство, требуется согласие поручителя отвечать за нового должника, если договор поручительства не содержит в качестве условия согласие поручителя отвечать за исполнение обязательства перед любым новым должником в случае перевода долга по обеспечиваемому обязательству. Следовательно, при отсутствии согласия поручителя отвечать за правопреемника должника в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения им основного обязательства возложение на него такой обязанности в соответствии с п. 2 ст. 367, ст. 391 ГК РФ неправомерно. Как показал, проведенный обзор практики рассмотрения споров, вытекающих из договоров поручительства, в настоящее время банки вносят в договор поручительства условие, согласно которому «поручитель принимает на себя обязанность отвечать за исполнение обязательств, предусмотренных кредитным договором, за заемщика, а также за любого иного должника в случае перевода долга на другое лицо, а также в случае смерти заемщика». В соответствии с п. 1 ст.

367 ГК РФ поручительство прекращается с прекращением обеспеченного им обязательства, а также в случае изменения этого обязательства, влекущего увеличение ответственности или иные неблагоприятные последствия для поручителя, без согласия последнего. Исходя из содержания приведенных правовых норм, поручительство прекращается в той части, в которой прекращается обеспеченное им обязательство, и поручитель должен нести ответственность перед кредитором в пределах стоимости наследственного имущества.

Если наследник примет решение выполнять обязательства в соответствии с условиями кредитного договора, то ему ничего не грозит. При надлежащем исполнении новыми заемщиками (наследниками) всех обязательств у кредитора не возникнет права требовать досрочного расторжения договора, уплаты задолженности, процентов и штрафов, обращения взыскания на заложенное имущество, требований к поручителям.

Кто должен платить кредит по наследству после смерти заемщика?

Как правило, получение наследства ассоциируется с увеличением общего имущества человека. Однако иногда случается так, что в наследственную массу входит не только движимое и недвижимое имущество, но и кредит. Что же делать в этом случае, и кто ответственен за выплату кредита?

В первую очередь стоит отметить, что многие кредитные договоры составляются с оговоркой – в них указывается поручитель, который должен будет возмещать средства банку, если заёмщик этого сделать не сможет. В остальных случаях все долги заёмщика переходят к его наследникам согласно Гражданскому Кодексу Российской Федерации.

Здесь обязательно нужно отметить один важный момент – никто не уведомляет банк автоматически о смерти заёмщика, поэтому проценты продолжают начисляться.

Для наследника в этом случае лучшим планом действий будет следующий:

  • Получить свидетельство о смерти наследодателя;
  • Обратиться в банк с полученным свидетельством и заявлением о приостановке выплат до окончания разбирательства по наследственному делу;
  • Обратиться к нотариусу для открытия процедуры наследования.

При таком подходе наследник ничего не теряет при отказе от имущества умершего и несёт минимальные убытки при принятии имущества и долгов.

Но даже если порядок действий был иным и по потребительскому кредиту начислены высокие проценты или же штрафы, то можно решить этот вопрос через обращение в судебные инстанции.

Бывают ситуации, когда наследники даже не знают о том, что к ним перешли обязанности по возвращению средств в тот или иной банк.

В большинстве случаев суд считает причину просрочки уважительной и решает дело в пользу истца. Кроме того, необходимо опираться на 333 статью Гражданского Кодекса, согласно которой банк не понесёт серьёзных убытков из-за небольшой просрочки выплаты кредита.

Поскольку в последнее время ипотека – это неотъемлемая часть жизни многих людей, то их наследников вполне обоснованно волнует, кто же продолжит выплаты, если собственник умрёт.

Согласно договору, заключенному с любым банком, выплаты должны продолжаться в любом случае, иначе банк имеет полное право забрать и квартиру, и всё заложенное по договору имущество. Однако в такой ситуации он обязан вернуть вложенные в ипотеку материальные средства семье умершего человека.

В противном случае выплаты по ипотеке и кредит по наследству после смерти заемщика ложатся на его наследников.

Важно отметить тот факт, что банк не может взыскать с потомков умершего стоимость, превышающую стоимость принятого наследства.

Если заёмщик застраховал свой кредит, то в страховом случае его будет выплачивать страховая компания. Однако и тут есть свои тонкости. Естественно, что страховой компании не выгодно выплачивать средства, и большинство из них постараются уйти от законных выплат. Это легко удаётся, если заёмщик не исполнял обязательств перед страховой компанией.

Кроме того, в договоре страхования прописан ряд случаев, когда после смерти заёмщика компания не обязана выплачивать его долг. Как правило, к таким ситуациям относят смерти в результате венерологии, увлечения экстримом, гибели на войне и т.д.

Но даже если заёмщик не подходит ни под один из этих пунктов, то смерть от естественных причин может быть приписана ими к последствиям хронического заболевания, что не входит в страховой случай. Для того чтобы избежать таких махинаций, рекомендуется обращаться к проверенным организациям, которым важна их репутация.

Единственный способ не получить в наследство кредит – это не получать наследство вовсе. После открытия процедуры наследования происходит поиск и вычисление наследственной массы. В это время и определится общая стоимость всего имущества умершего собственника и сумма по кредитам, которую нужно выплатить банку. Если вторая цифра значительно больше, то наследник имеет полное право отказаться от получения имущества вместе с проблемными задолженностями.

Для этого необходимо обратиться к нотариусу и написать заявление на отказ от наследства без указания лица, в пользу которого совершён отказ. Соответствующее решение предоставляется банк. С этого момента вы снимаете с себя все обязательства, и банк больше не имеет права обращаться к вам по этому вопросу.

В наследовании задолженностей умершего человека есть множество различных нюансов, которые следует знать, чтобы не быть обманутым банком или страховой компанией:

  • Максимальная сумма, требуемая банком для выплаты, не может превышать размера наследства, поскольку кредит или ипотеку брал заёмщик, то учреждение имеет право на арест его имущества, а вот к имуществу нового собственника это никак не относится;
  • Проценты продолжают начисляться в порядке, оговорённом заключенным между заёмщиком и кредитором договором. Вопросы о списании начисленных процентов решаются либо в самом учреждении, либо в судебном порядке;
  • При смерти основного заёмщика кредитное учреждение не имеет права выдвигать требование о досрочном закрытии. Если такое требование выдвинуто, то банк превышает свои права. Новый заёмщик имеет право подать жалобу в судебные инстанции и выиграет это дело. Максимальное требование, которое может выдвинуть кредитная организация по отношению к наследнику заёмщика – это выплата в срок;
  • Если выплаты просрочены, то начисляется пеня. Это правомерное действие, которое должно быть прописано в договоре. Кредитор имеет полное право начислить пени, если есть просрочки по выплатам или же между ними большие перерывы.

Редко, но случаются такие ситуации, когда кредит оформляется на несколько человек. В этом случае в договоре прописывается, какой именно процент от общей суммы должен выплатить каждый из созаёмщиков. При смерти одного из созаёмщиков на другого не ложится обязанность погашения второй части кредита. Она переходит либо к поручителям, либо к наследникам.

Исключение составляют случаи, когда непосредственно в договоре прописано обязательство второго созаёмщика выплатить всю сумму при смерти первого, и наоборот.

Отказ от выплаты всей суммы может стать причиной признания кредита безнадёжным. В этом случае банк вправе наложить арест на оговариваемое в договоре имущество и продать его на торгах с целью погашения кредитного остатка. Если после этой процедуры средства ещё останутся, то они будут переданы живому созаёмщику.

Выплата долгов – это обязательство, которое переходит во владение нового собственника наряду с остальным имуществом наследодателя после его смерти. Стоит отметить, что не все виды обязательств становятся ответственностью наследника. Согласно Гражданскому Кодексу Российской Федерации, если умерший человек был связан обязательствами, основанными на его личных талантах (умение петь, танцевать и т.д.), то оно прекращается после его смерти.

Кроме этого, выплата алиментов является обязательством, неразрывно связанным с личностью человека, поэтому оно также прекращается сразу же после его смерти. Поддержкой лица, получающего материальную помощь от умершего человека, занимаются государственные инстанции.

Если человек был поручителем, то, согласно Гражданскому Кодексу Российской Федерации, это обязательство прекращается вместе с его смертью. Некоторые кредитные организации стараются перенаправить обязательство поручителя на его наследников. Такие действия не являются правомерными и преследуются по закону.

Стоит отметить, что при получении в наследство не только имущества, но и долговых обязательств наследнику следует как можно быстрее связаться с организацией, выдавшей кредит, и со страховой компанией, если заём застрахован.

Это может значительно снизить суммы дополнительных выплат пенни и штрафов, а также полностью освободить нового заёмщика от его обязательств при погашении их страховой компанией.

Поскольку случаи мошенничества в таких ситуациях очень часты, рекомендуется обратиться к юристу за справкой о правомерности претензий кредитной организации. Хороший специалист подскажет, прав ли банк в своих притязаниях, и как лучше поступить в сложившейся ситуации.

Записи созданы 1447

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Начните вводить, то что вы ищите выше и нажмите кнопку Enter для поиска. Нажмите кнопку ESC для отмены.

Вернуться наверх